据中国之声《新闻晚高峰》近日报道，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。
以前，针对国内的商业银行谈“破产”，几乎是不可想象的事情。就是到了２００８年全球金融危机之后，银行破产仿佛也只是欧美国家在面临的难题。
不过最近，这样一个词汇成了国内金融界的热门话题。银监会１月６日召开２０１４年全国银行业监管工作会议，会上表示，今年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，试点先行，首批试点３至５家，成熟一家批设一家。
如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归？银行市场化，老百姓的钱靠谁来保障？
最大赔付额度可能是５０万元
阎庆民表示，“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。”
什么意思呢？通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是５０万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。
按照央行计划的５０万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于５０万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过５０万元，则最多获赔５０万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。
只赔存款，不赔理财产品；只赔个人，不赔企业
所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下，一旦银行发生破产倒闭等事件，储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。
存款保险制度并不是新生事物。１９２９－１９３２年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。１９３３年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供１０万美元全额保险，部分退休账户达到２５万美元，超出限额的按比例赔付。
在２００８年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的２４个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。
在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，１９９８年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。
在存款保险制度下，金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构，必须支付一定的保险金。
值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。 |
